Wonen Hyptoheek verbouwing

Gepubliceerd op 5 april, 2018 | door bouwsuper

0

Een hypotheek voor een verbouwing als ZZP’er

Nederland kent nog steeds een groeiend aantal mensen dat als ZZP’er werkt. Niet gek dus dat er ook steeds meer hypotheken specifiek voor deze doelgroep komen. Waar eerst hypotheekverstrekkers huiverig waren door het grotere risico op betalingsproblemen, zijn er steeds meer mogelijkheden doordat deze angst ongegrond bleek. Zo moest je eerst als ZZP’er bijvoorbeeld minimaal drie jaar werkzaam zijn om een hypotheek te kunnen krijgen, maar is dat tegenwoordig al mogelijk na een jaar als je aan kan tonen dat je je zaken op orde hebt. Hoe zit dat eigenlijk met hypotheken voor ZZP’ers, en helemaal specifiek als je ook nog wilt gaan verbouwen?

Maximaal de woningwaarde financieren

Wil je als ZZP’er een woning kopen waarin ook nog verbouwd moet worden, dan is het allereerst goed om te weten hoeveel je maximaal kunt lenen. De regels voor verbouwen en hypotheken zijn namelijk aardig aangescherpt de afgelopen jaren. Vanaf 1 januari 2018 kun je niet méér lenen dan de woningwaarde, de zogenaamde loan to value. Dit geldt overigens niet alleen voor een ZZP hypotheek, maar voor alle afgesloten hypotheken. Eerder was het gebruikelijk naast de aankoop van de woning ook vaak een bouwdepot mee te financieren. Nu is dat enkel nog mogelijk als de hypotheek lager is dan de woningwaarde. Houd er bovendien rekening mee dat smaakgevoelige zaken zoals een badkamer of keuken slechts voor een gedeelte meegefinancierd kunnen worden. Verbouwingen die de waarde van een woning vermeerderen zoals een uitbouw of dakkapel kunnen wel in hun geheel meegenomen worden in de hypotheek.

Hoeveel hypotheek krijgen als ZZP’er?

En dan natuurlijk de vraag hoeveel hypotheek je als ZZP’er kunt krijgen om de aankoop van een woning en verbouwing te kunnen betalen. Heb je minimaal drie jaar een eigen bedrijf? Dan wordt het maximale hypotheekbedrag berekend op basis van de cijfers over de laatste drie boekjaren. Hierbij werd gekeken naar de gemiddelde winst uit onderneming voor belastingen en / of de prognose van een accountant. Viel de winst gedurende het laatste jaar lager uit? Dan wordt de winst over het afgelopen jaar als maximaal inkomen gerekend.

Minder dan drie jaar een eigen bedrijf

Ook als je minder dan drie jaar als zelfstandige werkt is een hypotheek tegenwoordig al mogelijk. Je moet dan echter wel aan kunnen tonen dat je financiële zaken verantwoord en verstandig aanpakt, en je bedrijf een goede toekomst lijkt te hebben. Omdat er toch wel wat meer risico is, worden er vaak wel andere voorwaarden gehanteerd. Ben je meer dan een maar minder dan twee jaar werkzaam als ZZP’er? Dan wordt er gerekend met 75 procent van je inkomen. Heb je meer dan twee maar minder dan drie jaar een eigen bedrijf? Dan wordt vaak 90 procent van je inkomen gehanteerd als leidraad voor het maximale te lenen bedrag.

Als ZZP’er een hypotheek met NHG afsluiten

Koopwoningen tot een bepaalde waarde kunnen gefinancierd worden met een NHG-hypotheek. Voordeel: de financiële risico’s zijn beperkter waardoor de hypotheek een lager rentepercentage heeft. ZZP’ers kunnen ook een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie afsluiten. Eerder was het alleen mogelijk als je minimaal drie jaar als zelfstandige werkte. Gelukkig zijn de regels voor het afsluiten van een NHG-hypotheek als ZZP’er sinds kort verruimd. Het is nu al mogelijk na een jaar als zelfstandige gewerkt te hebben.

De maximale woningwaarde ligt per 1 januari 2018 op 265.000 euro. Wil je gaan verbouwen om het huis energiezuiniger te maken? Bijvoorbeeld door middel van energiebesparende maatregelen zoals zonnepanelen of isolatie van het dak of spuwmuren, dan is zelfs een NHG-hypotheek tot 280.900 euro mogelijk.


Over de auteur



Reacties zijn niet mogelijk.

Terug naar boven ↑